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Garantie emprunteur - Garanties optionnelles

SOMMAIRE

En matière d’assurance de prêt, les contrats disponibles sur le marché sont en général très modulables. De la protection de base à la protection la plus complète possible, chaque emprunteur peut construire son offre d’assurance selon ses besoins. C’est ainsi que des garanties emprunteur « optionnelles » existent. Elles viennent en renfort des garanties traditionnelles, et peuvent vous correspondre. Voyons en détails ces garanties optionnelles de l’assurance de pret.

L'option Chômage

Il est possible de souscrire en option à une garantie chômage pour vous protéger et assurer la prise en charge de vos mensualités si vous n’avez plus d’emploi. L'objectif de cette assurance est de garantir à votre organisme prêteur le paiement d'une partie de vos échéances si vous êtes en situation de chômage total.

Important Attention, certaines conditions s’appliquent sur cette garantie, qui ne peut pas être souscrite par tous les emprunteurs.

En effet, elle n’est pas pensée pour les travailleurs indépendants qui ont le statut de TNS (travailleur non-salarié). Idem pour les personnes en CDD. Il faut en effet disposer d’un contrat à durée indéterminée (CDI) et notamment d’une certaine ancienneté. Selon les assureurs, un délai s’appliquera avant que vous ne puissiez profiter d’une indemnisation.

Les avantages de la garantie optionnelle chômage

Selon votre situation professionnelle, l’assurance optionnelle face à la perte d’emploi peut constituer une protection intéressante. Elle vous aidera en effet à honorer vos mensualités si vous n’avez plus d’emploi… Toutefois, attention aux délais de prise en charge et aux délais avant que la garantie ne soit acquise (délais de franchise et délais de carence). Ainsi, si vous souscrivez cette option et que vous n’avez plus d’emploi trois mois seulement après la signature, alors la garantie ne s’appliquera peut-être pas…

Son déclenchement est souvent décalé. Demandez tous les détails et des exemples concrets si cette option de l’assurance emprunteur vous intéresse.

L'option Invalidité Permanente Partielle (IPP)

Deuxième grande option disponible pour tous les emprunteurs qui veulent disposer d’une couverture optimale, la garantie Invalidité professionnelle et l’invalidité permanente partielle. Une garantie invalidité professionnelle ou invalidité permanente partielle couvre tout assuré qui continue à travailler malgré une invalidité.

Alors que le taux d’invalidité doit être supérieur à 66% pour déclencher la garantie invalidité permanente totale (IPT), le taux peut être compris entre 33% et 65% pour l’IPP. Cela signifie un nombre de cas de prise en charge bien plus fort, avec des échéances dont la prise en charge peut être de 50% du montant garanti dans le cadre de l’IPT.

Il existe également une garantie optionnelle invalidité selon la profession. C’est le cas notamment pour les professions médicales.

Si vous exercez la profession de médecin, chirurgien ou bien de chirurgien-dentiste, vous pouvez bénéficier d'un barème spécial d'invalidité professionnelle permanente à 100 %. Cela signifie que vous pouvez disposer d’un remboursement intégral du capital restant dû en cas d’invalidité professionnelle à 100%. Pour cela, vous devez en avoir fait la demande et payer un supplément de cotisation correspondant.

Les avantages de l'option Invalidité Permanente Partielle (IPP)

Selon les professions, et les barèmes appliqués, un accident peut ne pas avoir les mêmes répercussions en termes d’invalidité. Oui, selon les assureurs, vous n’aurez pas le même niveau d’invalidité pour un même sinistre. Ainsi, vous pouvez échapper à la mise en place d’une garantie car l’invalidité d’un membre ou d’un autre du corps ne représente pas un pourcentage très important…

Pour éviter de sombrer dans ces calculs, et pour disposer d’une couverture complète, l’option IPP apporte une vraie sérénité.

La couverture complémentaire (quotité supplémentaire)

La couverture complémentaire vient en complément d'une assurance de prêt déjà souscrite auprès de la banque. Ainsi, en complément du contrat de la banque souscrit à 100 % et réparti sur les deux têtes, vous pouvez bénéficier d'une couverture supplémentaire à 100 % pour atteindre 200 % au total. Une couverture à 200% (soit 100% du capital chacun) est le maximum possible.

Cette couverture complémentaire vous permet de vous désigner l'un et l'autre, ou encore vos enfants, comme bénéficiaires du contrat.

En effet, vous pouvez choisir librement le bénéficiaire du nouveau contrat qui ne sera plus la banque mais une personne de votre choix. Celle-ci sera indemnisée directement en cas de sinistre à hauteur de la quote-part assurée. Il est important de bien comprendre ce point.

Alors que le contrat d’assurance d’origine est là pour assurer le prêt et possède comme bénéficiaire la banque, cette complémentaire peut avoir comme bénéficiaire toute personne que vous désignez librement.

Vous êtes concernés par la couverture complémentaire :

  • Si vous prévoyez d'acheter en couple ;
  • Si vous avez emprunté à deux en ayant déjà souscrit une assurance auprès de votre banque ;
  • Mais aussi, si vous souhaitez compléter votre niveau de couverture afin de sécuriser votre bien immobilier et protéger votre famille.

Les avantages de la couverture complémentaire

Un couple (A) et (B) a souscrit auprès de leur banque une assurance de prêt avec un taux de couverture à 50 % pour (A) et 50 % pour (B). Ils décident d'ajouter une couverture complémentaire à leur assurance avec un taux de couverture de 50 % chacun et en se désignant bénéficiaire l'un l'autre. (A) et (B) sécurisent ainsi doublement leur investissement.

Ils bénéficient désormais chacun d'une couverture complète à 100 % en termes de garanties.

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